无按揭“房抵贷”利率“倒挂”

市民周女士刚刚按揭买下鄞州新城一套二手房，为了尽快搬新家，她得第一时间安排设计装修。然而，刚付清首付款的她手头拮据。朋友给了个建议：以原有住房为抵押，贷款装修。

在周女士看来，抵押贷款利率不低，眼下房贷利率都动辄上浮15%、20%了，“房抵贷”是想都不敢想的事。然而一连咨询了7家银行，周女士意外发现，向来利率底线高企的“房抵贷”，眼下却十分亲民，部分大银行甚至将利率降至基准，比她好不容易申请下来的二套房贷上浮20%的利率低了一大截，三年期贷款利率仅4.75%，一年期甚至仅4.35%。周女士算了算，如果申请30万元贷款，一年利息还不到15000元，分摊到每月也就千余元。

正如周女士所了解的，记者注意到，在房贷利率屡屡上浮的情况下，房贷和无按揭“房抵贷”之间的利息差距已越来越小，部分银行慷慨给出的基准利率，已与住房按揭贷款利率形成“倒挂”现象。

“二抵贷”高调“叫卖”

事实上，不止如此，随着房价的逐年走高，即便是现有住房的按揭款还未结清的房贷一族，眼下也被部分银行赋予了抵押贷款的贷款资格。“二抵贷”不仅有门，而且在甬城日趋活跃。

将尚未还清按揭贷款的房子，再一次拿去抵押，正是所谓的“二抵贷”。“‘二抵贷’客户一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以折扣，再减去剩余未还清的按揭金额。一般情况下，折扣系数为住宅七折、商业用房五折，也有部分年份较新的住房，折扣可到八折。”某银行业务员告诉记者，“早年买的房子，价格翻了几倍，遇到资金紧张，拿涨价后的房子作抵押，轻轻松松就能贷到超过住房买价的金额。”

“二抵贷”的重现让海曙区某食品贸易公司老板陈先生如释重负。他在5年前以1.2万元/平方米购买的139平方米住房，当时总价166.8万元，首付了56.8万元，按揭110万元，目前剩余按揭本金大约还有77万元。然而，陈老板的这套房子如今市价已经涨到3万元/平方米，总价达417万元。按照银行的评估，陈老板实际可贷金额达214万元有余(417万元×0.7-77万元=214.9万元)。

房价走高带动需求

“随着房价的走高，住房抵押贷款对于银行的吸引力正在增加，‘二抵贷’将已做抵押的抵押物，再次抵押获得贷款，对银行来说意味着更大的风险，所以，以往银行普遍不屑于该笔业务，但如今，按揭族所拥有的已做抵押的住房价值早已今非昔比。2018年，宁波房价普涨，市六区涨幅超过20%。截至今年5月末，宁波新建商品住房销售价格同比又涨了7.8%，虽已做过按揭，但若用增值部分做抵押，只要贷款金额控制得当，风险便远不如从前。更何况，银行也为这类贷款设定了一定的门槛。”一家城商行相关负责人向记者分析称。

此外，对银行而言，一笔贷款的发放，一是考虑风险，二是考虑收益。银行之所以热衷于“二抵贷”，一是因为当前银行在推的房产抵押贷款普遍主要用于企业经营贷款，不涉及监管部门向部分银行“窗口指导”控制房地产贷款规模；二是因为二次抵押贷款的利率普遍高于个人按揭贷款。

据悉，当前，我市首套房贷利率普遍为基准利率上浮15%，即5.635%。而二次抵押贷款年利率普遍达5.8%至6.8%。对于银行而言，同样的风险之下，显然是“二抵贷”的利润更具有吸引力。

贷款用途需明确

不过，无论是哪一种住房抵押贷款，贷款者在提出贷款申请的同时，都需附上明确的贷款用途证明。银行人士明确表示，以消费贷、经营贷为名，最后将贷款资金违规流入股市、楼市并非银行本意。

“不论房产以何种方式抵押，这种抵押贷款只能用于个人消费或经营，绝不能用于炒房、炒股，尤其是‘二抵贷’，一般都是面向企业或者个体户的(个人客户即便是允许办理‘二抵贷’，额度也会非常有限)，意在盘活小微资产，若经调查核实违规，贷款者需立刻归还资金。”银行人士明确表态。

事实上，据记者了解，在贷款的用途上，各家银行均有比较严格的要求，贷款流向甚至受到监测。

“贷款人在申请贷款时，需要出示营业执照，证明申请人为企业主或者个体户，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。”江北一家信用社个贷经理表示，虽然“二抵贷”属于个人贷款业务，但是，由于用于企业经营，贷款金额将直接打到企业账户，尤其是大额资金。倘若企业申请贷款用于购买设备、材料，则需出具购销证明；若贷款用于装修，则需要提供装修协议，或者直接将钱打到装修公司账户。