监管部门叫停校园网贷，赢得了一片叫好声。但大学生的信贷需求依然存在，今后，谁能给他们放贷？

庞大的大学生信贷市场

近年来，大学生消费呈现出多元化趋势。除了最基本的生活费用，他们还有社交、购物、通讯、培训和创业等方面的需求。而这些，都需要钱。

艾瑞咨询今年发布的一份研究报告显示，2016年，我国大学生消费市场规模高达4524亿元。

一边是庞大的消费数字，一边是尴尬的事实：大部分大学生从家里拿到的钱不够花。中国高校传媒联盟曾对全国1250名大学生进行过调查，七成以上的受访大学生表示，每月生活费在2000元以下，有过生活费不够用的经历。

“这一高一低，催生了大学生的信贷需求。”重庆大学经济学教授廖成林认为，还有部分大学生缺乏正确消费观念，不顾家庭经济情况盲目追求超前消费、奢侈消费，进一步放大了这种需求。

之前，正是由于银行机构对大学生信贷需求并不“感冒”，各类网贷平台看到商机，校园网贷业务应运而生，并从2014年开始井喷式增长。

已有银行瞄准校园贷市场

校园网贷全面叫停后，大学生们要贷款怎么办？

在廖成林看来，金融的一项重要功能是服务民生。同时，大学生信用体系建设也是社会信用体系建设的一部分。无论是政府还是金融行业，都不应对大学生生活消费、创业、培训等方面的合理信贷需求置之不理。

今年6月，银监会、教育部和人社部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》明确提出：在暂停网贷机构开展校园贷业务的同时，要疏堵结合，维护校园贷正常秩序。商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，为大学生提供定制化、规范化的金融服务。

业内人士表示，银监会等监管部门期望通过发展正规金融，打开校园贷“正门”。在此背景下，重庆多家银行已着手为推出校园贷业务作准备。其中，农业银行重庆市分行已进行了相关调研，正在做校园贷业务方案，待总行批准后便将开展相关业务。

校园贷风控怎么搞？

尽管如此，对商业银行和政策性银行来说，要开展好校园贷，有个无法回避的问题：大学生虽已成年，但绝大部分并无稳定收入来源，还贷能力差，达不到商业贷款风险控制要求。

过去曾有一些银行做过校园贷业务，如广东发展银行在2004年就发行了国内首张大学生信用卡，随后工商银行、建设银行、招商银行和中信银行等也纷纷跟进。然而，由于不少大学生过度消费、无力偿还信用卡欠款，导致大学生信用卡纠纷不断。为此，银监会于2009年6月发文整治大学生信用卡发行业务，此后各家银行逐渐退出了校园信贷市场。

那么，银行当年没做好的事情，现在还能做好吗？

廖成林的判断是：可以，关键在于创新。他认为，在传统信贷模式下，银行无法掌握大学生信用状况，很难控制大学生贷款风险。但今时不同往日——大数据和互联网技术在风控方面的应用日渐成熟。同时，大学生也普遍使用互联网，他们在互联网上会留下购物等多种消费痕迹。银行依靠新的技术手段，就可分析出大学生的消费行为、信用状况及还款能力，进而创新开发出风险可控的大学生信贷产品。

对此观点，前述农业银行重庆市分行人士表示认同：“通过大数据分析建立信贷模型，确保风险可控，是我们在推出校园贷产品前的重要功课之一。”